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「摘要」習(xí)近平總書(shū)記指出“要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是數(shù)實(shí)融合的具體形式，是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)，也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)的關(guān)鍵抓手。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行深入貫徹落實(shí)黨中央決策部署，全力推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字金融發(fā)展的“四梁八柱”，有力提升“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)效和自身高質(zhì)量發(fā)展。本文全面分析農(nóng)發(fā)行產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景、過(guò)程、成效以及理論支撐，提出后續(xù)工作建議，對(duì)于推進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要意義。
「關(guān)鍵詞」數(shù)字化轉(zhuǎn)型?平臺(tái)?場(chǎng)景?生態(tài)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，也是銀行機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的時(shí)代課題。2019年，農(nóng)發(fā)行設(shè)立小微線上中心，率先破題政策性銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。經(jīng)過(guò)六年實(shí)踐和探索，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果豐碩，線上累計(jì)支持小微企業(yè)超十萬(wàn)戶(hù)，累放貸款超1500億元。線上小微辦貸模式先后入選人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)普惠金融典型案例，農(nóng)發(fā)智貸多次榮獲人民銀行、工信部等監(jiān)管部門(mén)評(píng)選的金融科技發(fā)展獎(jiǎng)等榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)。以2024年7月智農(nóng)貸業(yè)務(wù)上線為節(jié)點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行供應(yīng)鏈和非供應(yīng)鏈類(lèi)數(shù)字化辦貸體系搭建完成，初步形成數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新格局。
一、深刻把握金融工作的內(nèi)在要求，以信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展
（一）堅(jiān)持金融工作的政治性，服務(wù)國(guó)家重大政策落地。中央金融工作會(huì)議明確了政策性金融機(jī)構(gòu)的職能定位，強(qiáng)調(diào)要聚焦服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，主要做商業(yè)性金融“干不了、干不好”的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行正按照國(guó)家決策部署推進(jìn)分類(lèi)分賬改革，業(yè)務(wù)領(lǐng)域更加聚焦、功能屬性更為突出，這些都對(duì)新時(shí)代農(nóng)發(fā)行履職擔(dān)當(dāng)提出了更高的要求。數(shù)字化具有高創(chuàng)新性、強(qiáng)滲透性、廣覆蓋性，是優(yōu)化資源配置、推進(jìn)組織迭代、催生創(chuàng)新業(yè)態(tài)的重要路徑。農(nóng)發(fā)行深入推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于提升政策性銀行履職盡責(zé)能力，保障國(guó)家交辦的重大政策任務(wù)落地實(shí)施。
（二）堅(jiān)持金融工作的人民性，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。習(xí)近平總書(shū)記指出“始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。做好數(shù)字金融大文章，以數(shù)字技術(shù)為媒介，推進(jìn)政策性資金活水流向科技、綠色、養(yǎng)老、普惠等領(lǐng)域，是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)使命，大力發(fā)展數(shù)字信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融服務(wù)下沉、領(lǐng)域聚焦、體驗(yàn)優(yōu)化，惠及更廣大的人民群眾，是農(nóng)發(fā)行發(fā)展的應(yīng)有之義。
（三）提升金融工作的專(zhuān)業(yè)性，打造現(xiàn)代化政策性銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是化繭為蝶的過(guò)程，也是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)不得不經(jīng)歷的重要過(guò)程。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)均把推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為推動(dòng)發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，“數(shù)字化”“線上化”等成為金融領(lǐng)域高頻詞匯。農(nóng)發(fā)行率先在政策性銀行同業(yè)中成立專(zhuān)司線上化業(yè)務(wù)的小微線上中心，以此為試驗(yàn)田和突破口，探索政策性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道。形成了較為完備的數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論、經(jīng)驗(yàn)、制度和系統(tǒng)支撐，服務(wù)一大批優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)主體，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效，奠定現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。
二、統(tǒng)籌謀劃信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，以科學(xué)方法論為指導(dǎo)推進(jìn)數(shù)字金融取得新進(jìn)展
農(nóng)發(fā)行按照“搭平臺(tái)、建體系、拓渠道、育生態(tài)”總體思路推進(jìn)產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科學(xué)的方法論為指導(dǎo)構(gòu)建數(shù)字金融發(fā)展的“四梁八柱”，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“準(zhǔn)、實(shí)、穩(wěn)、遠(yuǎn)”。
（一）以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新為引領(lǐng)，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“準(zhǔn)”。一是科學(xué)規(guī)劃轉(zhuǎn)型路徑。農(nóng)發(fā)行立足數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，以組織創(chuàng)新為引領(lǐng)帶動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立專(zhuān)司信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)，明確“急用先行”和“以我為主”兩步走發(fā)展戰(zhàn)略。按照“引進(jìn)、消化、吸收”的發(fā)展思路，優(yōu)先學(xué)習(xí)頭部互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)先進(jìn)線上辦貸理念和技術(shù)，在引進(jìn)吸收和積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合政策性銀行特點(diǎn)，自主設(shè)計(jì)線上辦貸系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)發(fā)智貸品牌，提供政策性銀行數(shù)字金融解決方案。二是優(yōu)化數(shù)字產(chǎn)品體系。圍繞涉農(nóng)全產(chǎn)業(yè)鏈融資需求，創(chuàng)新線上應(yīng)收賬款質(zhì)押、預(yù)付款融資、存貨質(zhì)押、融資擔(dān)保等全矩陣線上產(chǎn)品，涵蓋信用類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、供應(yīng)鏈類(lèi)等3大類(lèi)數(shù)字信貸模式，滿(mǎn)足市場(chǎng)多層次客戶(hù)需求。加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴數(shù)據(jù)鏈接、場(chǎng)景互融，開(kāi)發(fā)智棉貸、智糖貸、智糧貸等特色場(chǎng)景，線上線下聯(lián)動(dòng)提升服務(wù)能力。三是完善線上經(jīng)營(yíng)機(jī)制。按照“一點(diǎn)接入、全國(guó)服務(wù)”理念開(kāi)展數(shù)字信貸集約運(yùn)營(yíng)，線上供應(yīng)鏈信貸方面，構(gòu)建“總行統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)、分行協(xié)助管理”運(yùn)行架構(gòu)，總行負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場(chǎng)景對(duì)接、系統(tǒng)建設(shè)和貸款發(fā)放，分行依托熟悉屬地企業(yè)優(yōu)勢(shì)，線下協(xié)助做好客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和貸款管理；非供應(yīng)鏈信貸方面，按照“總行搭臺(tái)，分行唱戲”原則賦能分行發(fā)展，總行負(fù)責(zé)線上渠道建設(shè)，分行依托開(kāi)放式渠道自主開(kāi)展線上業(yè)務(wù)。
（二）以特色場(chǎng)景為依托，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“實(shí)”。一是聚焦涉農(nóng)園區(qū)，批量服務(wù)企業(yè)。聚焦農(nóng)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、綜合保稅區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、線上農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)等實(shí)體和數(shù)字平臺(tái)，依托數(shù)字化辦貸手段集群支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。比如，圍繞保稅區(qū)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口場(chǎng)景，聯(lián)合保稅區(qū)管委會(huì)推出農(nóng)發(fā)智貸“保稅貸”產(chǎn)品，依托“海關(guān)監(jiān)管+存貨質(zhì)押”批量支持園區(qū)小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口融資需求，保障農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易。圍繞線上交易中心撮合交易場(chǎng)景，聯(lián)合線上農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)推出農(nóng)發(fā)智貸“智棉貸”產(chǎn)品，批量支持下游農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)小微企業(yè)融資需求，助力農(nóng)產(chǎn)品流通。二是聚焦產(chǎn)業(yè)鏈條，拓展長(zhǎng)尾客群。圍繞涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸發(fā)展趨勢(shì)，探索提供糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)銷(xiāo)加儲(chǔ)”全鏈條線上支持模式。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與農(nóng)地托管類(lèi)核心企業(yè)對(duì)接，依托糧食種植預(yù)期收益支持上下游農(nóng)業(yè)合作社開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)和全程托管，補(bǔ)齊高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)后種植短板。在流通環(huán)節(jié)，圍繞糧食、棉花、食糖等重要農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)接涉農(nóng)大宗物流企業(yè)，依托未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押等措施支持農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易流通，保障“菜籃子”供應(yīng)。在進(jìn)口環(huán)節(jié)，對(duì)接國(guó)內(nèi)頭部冷凍肉進(jìn)口企業(yè)，支持下游小微企業(yè)開(kāi)展冷凍肉進(jìn)口，助力打通農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際貿(mào)易鏈條。三是構(gòu)建多元生態(tài)，合力支持發(fā)展。依托數(shù)字化辦貸平臺(tái)，加強(qiáng)與涉農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府信用保證基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所等多元利益主體合作，充分發(fā)揮“幾家抬”作用，構(gòu)建綜合性數(shù)字金融生態(tài)體系，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。比如，農(nóng)發(fā)行加強(qiáng)與各地區(qū)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“總對(duì)總”合作，依托農(nóng)發(fā)智貸平臺(tái)線上批量化開(kāi)展“見(jiàn)擔(dān)即貸”，支持脫離供應(yīng)鏈場(chǎng)景小微企業(yè)發(fā)展等。
（三）以科技賦能為支撐，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“穩(wěn)”。一是搭建數(shù)字信貸服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)發(fā)行緊跟客戶(hù)需求、市場(chǎng)趨勢(shì)和技術(shù)變革方向，按照“供應(yīng)鏈+區(qū)塊鏈+封閉運(yùn)營(yíng)”理念設(shè)計(jì)農(nóng)發(fā)智貸平臺(tái)，搭建對(duì)客服務(wù)終端、線上審批管理、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈應(yīng)用等功能模塊，為涉農(nóng)主體提供便捷高效的線上信貸服務(wù)。加強(qiáng)與各類(lèi)公共平臺(tái)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)與北京互聯(lián)網(wǎng)法院天平鏈、中登網(wǎng)、公證處等公共系統(tǒng)對(duì)接，為線上司法訴訟、自動(dòng)抵質(zhì)押登記、線上賦強(qiáng)公證等提供基礎(chǔ)支撐，構(gòu)建泛在互聯(lián)的數(shù)字化系統(tǒng)體系。二是匯聚多種類(lèi)型公共數(shù)據(jù)。充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，以數(shù)據(jù)深化應(yīng)用替代人工介入，提升管理質(zhì)效。深化與國(guó)家信用信息中心合作，通過(guò)總對(duì)總形式引入“信易貸”數(shù)據(jù)；持續(xù)推進(jìn)銀稅互動(dòng)，陸續(xù)引入全國(guó)30余省市稅務(wù)數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)應(yīng)用授權(quán)體系，合規(guī)使用各類(lèi)稅務(wù)數(shù)據(jù)；加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，引入產(chǎn)業(yè)特色數(shù)據(jù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。構(gòu)建全行統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)治理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“一口進(jìn)、一口出”，深化數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域應(yīng)用。三是強(qiáng)化前沿技術(shù)拓展應(yīng)用。跟進(jìn)前沿技術(shù)在銀行業(yè)的落地應(yīng)用，探索新技術(shù)的創(chuàng)新研究和轉(zhuǎn)化運(yùn)用。加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究，構(gòu)建私有鏈和聯(lián)盟鏈等多種應(yīng)用場(chǎng)景，探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)輔助開(kāi)展線上合同簽訂、交易監(jiān)管、賬務(wù)核對(duì)等。探索隱私計(jì)算等數(shù)據(jù)管控模式，強(qiáng)化“數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”應(yīng)用模式，維護(hù)數(shù)據(jù)安全。深化電子圍欄、知識(shí)圖譜、光學(xué)字符識(shí)別、機(jī)器人流程自動(dòng)化等技術(shù)在信貸流程中的應(yīng)用，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)效。
（四）以智慧風(fēng)控為根基，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“遠(yuǎn)”。一是設(shè)計(jì)全流程的智慧風(fēng)控體系。依托涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)據(jù)齊全優(yōu)勢(shì)，不斷釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，運(yùn)用專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)、邏輯回歸等多種方式開(kāi)發(fā)客戶(hù)準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、放款監(jiān)督、貸后監(jiān)測(cè)等信貸全流程風(fēng)控模型，搭建“規(guī)則+模型+策略”多層次風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控向“全時(shí)全域”智能監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變，做到及早及小發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。二是構(gòu)建多層次的系統(tǒng)管控方式。深入推進(jìn)線上信貸與智慧運(yùn)營(yíng)融合發(fā)展，加強(qiáng)集約運(yùn)營(yíng)、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、抵質(zhì)押登記等常規(guī)操作自動(dòng)化處理，既減輕基層行操作負(fù)擔(dān)，又減少日常操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)線上賦強(qiáng)公證、線上訴訟等系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用數(shù)字化手段提升不良貸款處置難題。三是健全分級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。持續(xù)優(yōu)化人工介入在數(shù)字信貸流程中的作用，按照“依靠但不依賴(lài)數(shù)據(jù)”的原則設(shè)計(jì)人工協(xié)同管貸機(jī)制，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分級(jí)分類(lèi)處置機(jī)制，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別、自動(dòng)處理；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)轉(zhuǎn)人工處理，發(fā)揮專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)處理復(fù)雜問(wèn)題優(yōu)勢(shì)。
三、堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合的發(fā)展之路，探索構(gòu)建政策性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論體系
農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型既有多方實(shí)踐探索，也有內(nèi)在理論支撐。在實(shí)踐探索的過(guò)程中，逐步構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型“目標(biāo)-過(guò)程-效果”理論體系，厘清數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后的理論邏輯，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
（一）目標(biāo)導(dǎo)向：數(shù)字化轉(zhuǎn)型破解“鮑莫爾病”。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉·鮑莫爾指出在傳統(tǒng)條件下由于服務(wù)業(yè)生產(chǎn)成本高、勞動(dòng)生產(chǎn)率低，服務(wù)業(yè)比重上升表面上是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)而實(shí)際上卻導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)效率下降。近年來(lái)，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但是受內(nèi)外部環(huán)境影響，銀行息差呈不斷降低趨勢(shì)，2023年我國(guó)銀行息差已降到1.69%，較2022年降低22BP。資產(chǎn)高規(guī)模與息差低收益之間的矛盾不斷顯現(xiàn)，疊加經(jīng)營(yíng)成本剛性支出，銀行業(yè)發(fā)展某種程度出現(xiàn)“鮑莫爾病”特征。綜合來(lái)看，運(yùn)用數(shù)字化手段則是破解這一難題的關(guān)鍵。一是降本。數(shù)字化本質(zhì)是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，數(shù)據(jù)要素具有可無(wú)限復(fù)制、邊際成本趨近于零的特點(diǎn)，決定數(shù)字化深入發(fā)展是成本不斷降低的過(guò)程。比如農(nóng)發(fā)行通過(guò)構(gòu)建“110”信貸模式，實(shí)現(xiàn)線上一分鐘申請(qǐng)、一分鐘審批、零人工干預(yù)，極大降低了傳統(tǒng)信貸模式下客戶(hù)經(jīng)理辦貸成本。二是增效。數(shù)字化轉(zhuǎn)型立足特色化業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)由“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”模式到“點(diǎn)對(duì)態(tài)”模式轉(zhuǎn)型，有效拓展銀行發(fā)展空間。比如農(nóng)發(fā)行探索數(shù)字供應(yīng)鏈信貸模式，依托與核心企業(yè)系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)批量獲取、批量支持、批量管理，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)增加經(jīng)營(yíng)效益。三是提質(zhì)。數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)之一是突破時(shí)空物理限制，實(shí)現(xiàn)要素全時(shí)全域配置，提升服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)要素構(gòu)建全流程智慧風(fēng)控體系，既減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，又提高了風(fēng)險(xiǎn)處置效果，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)管理。
（二）過(guò)程管控：注意避免“科林格里奇困境”。英國(guó)技術(shù)哲學(xué)家大衛(wèi)·科林格里奇提出新型技術(shù)的社會(huì)后果不能在技術(shù)發(fā)展早期被科學(xué)預(yù)料，當(dāng)發(fā)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展展現(xiàn)不良后果時(shí)，技術(shù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)的一部分，以至于對(duì)其控制十分困難，這就是典型的“科林格里奇困境”。推進(jìn)產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，尤其注重前瞻管理，避免陷入這一陷阱。一是堅(jiān)持合規(guī)優(yōu)先。創(chuàng)新要以合規(guī)為前提，否則就是“偽創(chuàng)新”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，必須堅(jiān)持以?xún)?nèi)外部監(jiān)管要求為底線，不逾矩、不突破。尤其是面對(duì)數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)等新型風(fēng)險(xiǎn)，要切實(shí)按照監(jiān)管要求進(jìn)行操作和管理，防止產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是堅(jiān)持先立后破。數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破了傳統(tǒng)信貸既有模式和路徑，是內(nèi)外部資源的重組，要堅(jiān)持“先立后破”的方法論，穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)。比如，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中，堅(jiān)持線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，在穩(wěn)住線下存量貸款的基礎(chǔ)上科學(xué)有序進(jìn)行線上替代。三是堅(jiān)持底線思維。運(yùn)用辯證思維充分考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有利和不利后果，前瞻預(yù)判數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用底線思維下好先手棋，避免造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如，加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域、客戶(hù)等總量管控，“不把雞蛋放在同一籃子”，即使出現(xiàn)局部風(fēng)險(xiǎn)，也能夠及時(shí)可管可控。
（三）效果評(píng)價(jià)：有效減弱“金融加速器”效應(yīng)。美聯(lián)儲(chǔ)前主席伯南克曾提出“金融加速器”理論，即在信息不對(duì)稱(chēng)前提下，企業(yè)融資主要依賴(lài)自身資產(chǎn)負(fù)債表情況，信貸與實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有很強(qiáng)的同向性。比如，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，由于抵押品價(jià)值上升，銀行貸款供給增加，反之相反。銀行抵押貸款的順周期性，加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于減少這一波動(dòng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是渠道的變革，也是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的革命性轉(zhuǎn)變。比如，數(shù)字信貸可能運(yùn)用跨經(jīng)濟(jì)周期的內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷，以“數(shù)的信用”替代“物的信用”，弱化了傳統(tǒng)“抵押品渠道”的影響。二是構(gòu)建新型銀企關(guān)系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)深度融合，破解由于信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生銀行斷貸、抽貸等風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)構(gòu)建平等互惠、長(zhǎng)期合作新型銀企關(guān)系，助力企業(yè)穿越經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，實(shí)現(xiàn)銀企雙方共同發(fā)展。三是高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融“脫實(shí)向虛”也是“金融加速器”產(chǎn)生的原因之一，信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型聚焦特定場(chǎng)景，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求，推進(jìn)金融資源更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，避免銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短時(shí)間劇烈變化，有助于穩(wěn)定宏觀金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
四、以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融為突破口，總結(jié)推廣有益經(jīng)驗(yàn)，引領(lǐng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)
下一步，農(nóng)發(fā)行要深入貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議精神，按照總行黨委決策部署，深入開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育銀行新質(zhì)生產(chǎn)力為核心，推進(jìn)農(nóng)發(fā)行實(shí)現(xiàn)由經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)向數(shù)據(jù)依賴(lài)、由銀行信息化向信息化銀行、由批發(fā)性銀行向敏捷性銀行等三個(gè)轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興能力。
（一）傳播深化全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。要深刻領(lǐng)會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，深刻理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的系統(tǒng)性影響，不斷傳播深化信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。一是深化頂層設(shè)計(jì)。完善全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，科學(xué)設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)型目標(biāo)和路徑，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供明確指導(dǎo)。完善線上業(yè)務(wù)相關(guān)制度政策，扎緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型制度籬笆，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型按照既定軌道開(kāi)展。二是強(qiáng)化貫通執(zhí)行。破除部門(mén)、機(jī)構(gòu)、條線間隔閡，聯(lián)合探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，推動(dòng)打造“一個(gè)農(nóng)發(fā)行”，避免出現(xiàn)多頭創(chuàng)新、相互掣肘等現(xiàn)象，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效。三是加強(qiáng)基層引導(dǎo)。綜合運(yùn)用激勵(lì)考核、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種方式，加強(qiáng)對(duì)基層行人員數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念和工具貫通到對(duì)客服務(wù)最前線，解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型“最后一公里”問(wèn)題。
（二）推廣復(fù)制產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型有益經(jīng)驗(yàn)。產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在制度、場(chǎng)景、系統(tǒng)等方面取得了階段性成就，部分領(lǐng)域具備可復(fù)制、可推廣條件。一是加強(qiáng)成熟場(chǎng)景的批量復(fù)制。積極推廣農(nóng)發(fā)智貸“智糧貸”“智棉貸”“智糖貸”等成熟線上場(chǎng)景，圍繞糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈探索數(shù)字信貸支持模式。要圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等領(lǐng)域積極探索線上應(yīng)收賬款質(zhì)押等有效模式，因地制宜推進(jìn)線上信貸向各條線推廣。二是加強(qiáng)創(chuàng)新技術(shù)的有序推廣。持續(xù)推進(jìn)OCR、RPA、押品自動(dòng)登記等成熟技術(shù)的推廣應(yīng)用，以系統(tǒng)控制取代人工操作，提升全行運(yùn)營(yíng)的自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，減少基層行操作負(fù)擔(dān)和操作風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)管理經(jīng)驗(yàn)的全行推廣。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，將更多的人力資源配置到潛在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、重大風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)模型開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域。健全人機(jī)協(xié)同機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類(lèi)管理，提升系統(tǒng)自動(dòng)化處置水平。
（三）持續(xù)夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)在基礎(chǔ)。推進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持久久為功的理念，要在強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支撐上下功夫。一是強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)支撐。持續(xù)匯聚各類(lèi)涉農(nóng)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)清洗整合，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)支撐。依托持續(xù)積累的數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化迭代風(fēng)控模型，提升模型的有效性和科學(xué)性。二是強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)支撐。持續(xù)加強(qiáng)先進(jìn)數(shù)字技術(shù)引進(jìn)應(yīng)用，尤其是生成式人工智能、電子圍欄、遙感衛(wèi)星等技術(shù)在數(shù)字信貸流程中應(yīng)用，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中技術(shù)含量。三是強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才支撐。探索建立全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才庫(kù)，通過(guò)多種方式培育數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，構(gòu)建多層次、多類(lèi)別的數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才梯隊(duì)，保障全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
